一張蓋了法院公章的A4紙，為銀行核銷(xiāo)不良債務(wù)提速百倍，寫(xiě)下湖南優(yōu)化金融營(yíng)商環(huán)境的新注腳。

　　這張紙，是湖南近日誕生的首份《金融不良債權核銷(xiāo)預查證明》（簡(jiǎn)稱(chēng)“預查廢證明”）。

　　怎樣持續優(yōu)化金融營(yíng)商環(huán)境，助力湖南經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展？記者采訪(fǎng)業(yè)界專(zhuān)家學(xué)者，帶來(lái)相關(guān)各方的思考與建議。

　　一紙證明，成為金融糾紛首道“濾網(wǎng)”

　　“真沒(méi)想到，以前要走半年的程序，現在一天能搞定?！遍L(cháng)沙市芙蓉區某股份制銀行代理人周香笑著(zhù)說(shuō)。

　　4月18日，周香來(lái)到定王臺人民法庭，準備起訴信用卡逾期的借款人肖某。庭長(cháng)戴波查詢(xún)信息發(fā)現，肖某關(guān)聯(lián)另一起案件，且沒(méi)有可供執行的財產(chǎn)，已經(jīng)被法院裁定終結本次執行程序。

　　當天，該銀行提出申請，芙蓉區人民法院發(fā)出湖南首份《金融不良債權核銷(xiāo)預查證明》。

　　“有了這張證明，金融機構可以依規向監管部門(mén)申請核銷(xiāo)呆賬，大大縮短處理不良債務(wù)的周期和成本?！敝芟愀嬖V記者，以前，銀行要窮盡司法途徑，獲得法院終本裁定后，才能核銷(xiāo)呆賬。經(jīng)常忙活一年半載，一分錢(qián)也追不回。

　　周香透露，呆賬會(huì )影響銀行的資產(chǎn)負債表和盈利能力，還會(huì )減弱金融機構對實(shí)體經(jīng)濟的支持，繼而引發(fā)系統性風(fēng)險。

　　這張紙，怎么來(lái)？

　　“必須取得金融機構同意?！贝鞑ń榻B，這紙證明，僅適用于信用卡和信貸類(lèi)金融糾紛；涉案標的小、事實(shí)清楚、權利義務(wù)關(guān)系明確；且債務(wù)人有關(guān)聯(lián)他案，無(wú)財產(chǎn)可供執行，法院已作出終本裁定。

　　“芙蓉區是湖南傳統的金融中心，信用卡案件多?！痹诖鞑磥?lái)，這紙證明是金融糾紛首道“濾網(wǎng)”，既節約了司法資源，又優(yōu)化了營(yíng)商環(huán)境。

　　靶向發(fā)力，瞄準現實(shí)急迫需求

　　近年來(lái)，普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，金融糾紛隨之激增。

　　去年8月，最高人民法院向國家金融監督管理總局和中國人民銀行發(fā)出的“二號司法建議書(shū)”顯示，截至2023年2月底，全國信用卡逾期客戶(hù)數約2976.64萬(wàn)人，危害金融安全。

　　中央金融工作會(huì )議強調，優(yōu)化金融服務(wù)，防范化解風(fēng)險。

　　湖南金融中心位于長(cháng)沙湘江西岸，駐有多家銀行總部和基金公司。

　　“試點(diǎn)‘預查廢證明’機制，是法院和金融機構的急迫需求?！痹缆磪^人民法院副院長(cháng)曾夢(mèng)佳說(shuō)。

　　近年來(lái)，岳麓區法院金融糾紛案件攀升。3年前，該院在金融中心設立金融巡回法庭。去年，該法庭共受理金融糾紛案件17031件，今年第一季度已受理此類(lèi)案件7895件。

　　瞄準需求，靶向發(fā)力。

　　今年年初，曾夢(mèng)佳深入浙江調研“預查廢證明”機制。3年前，浙江法院開(kāi)出全國第一張“預查廢證明”。

　　“取經(jīng)”回湘后，曾夢(mèng)佳和數十家金融機構溝通，推動(dòng)該機制試水破冰。

　　日前，記者走訪(fǎng)得知，金融中心已有多家商業(yè)銀行同意試點(diǎn)。湖南長(cháng)銀五八消費金融股份有限公司提供了1000件案子作為樣本，這批案件，逾期40至180天。經(jīng)法院查詢(xún)，其中有50個(gè)債務(wù)人，關(guān)聯(lián)其他執行案件。

　　“雖然查成率有5%，因案件關(guān)鍵信息不夠，很多無(wú)法開(kāi)具‘預查廢證明’?！痹鴫?mèng)佳說(shuō)。

　　既有遺憾，也有隱憂(yōu)。

　　金融機構會(huì )否濫用申請預查廢證明手段，查詢(xún)不符合適用預查廢證明的債務(wù)人的財產(chǎn)？這是法院的擔憂(yōu)。

　　曾夢(mèng)佳在調研中了解到，針對這類(lèi)問(wèn)題，杭州市上城區法院明確要求，金融機構申請開(kāi)具預查廢證明，必須提供信用卡卡號、金融借款合同的合同號、債務(wù)人的身份信息等資料，才能進(jìn)行查詢(xún)。

　　拿了預查廢證明，債務(wù)人的還款義務(wù)是不是就免除了？這是金融機構的顧慮。

　　“一旦獲取債務(wù)人財產(chǎn)線(xiàn)索，銀行依舊可以通過(guò)司法程序追償債權?！痹鴫?mèng)佳說(shuō)。

　　從發(fā)卡授信到壞賬核銷(xiāo)，亟需有效管控機制

　　記者調查發(fā)現，這一紙證明，折射不少問(wèn)題。

　　“人工甄別難，查詢(xún)效率低?！焙祥L(cháng)銀五八消費金融股份有限公司董事、總經(jīng)理王霽指出，湖南金融糾紛案件量大，法院查詢(xún)方式原始，難以批量獲取精確信息。

　　據悉，外省多家法院已開(kāi)發(fā)專(zhuān)門(mén)的金融智審平臺，能夠批量高效核查開(kāi)具“預查廢證明”所需信息。

　　“要不斷完善‘預查廢證明’的長(cháng)效機制，服務(wù)保障金融高質(zhì)量發(fā)展?！蓖蹯V建議，法院應安排專(zhuān)人負責該項工作，開(kāi)發(fā)智能查詢(xún)系統，實(shí)現銀行不良債務(wù)批量導入、自動(dòng)核查，以突出“預查廢證明”實(shí)效。

　　“金融糾紛激增，銀行難脫其責?！敝心洗髮W(xué)法學(xué)院教授陳文曲指出，一些金融機構，為了業(yè)績(jì)考核，誘導不合格客戶(hù)盲目借貸，導致過(guò)度負債。此外，銀行催收僅限于短信和電話(huà)，未開(kāi)拓有效的催收路徑，大量逾期客戶(hù)“躲貓貓”，糾紛最終流向法院。

　　去年，芙蓉區法院向轄區各大金融機構發(fā)出倡議書(shū)，建議嚴格授信機制管理，嚴防違規提高授信額度風(fēng)險；落實(shí)金融機構自行催收責任，規范催收程序及方式。

　　陳文曲建議，加強對信用卡和消費貸業(yè)務(wù)監管，督促金融機構審慎放貸、按需授信、嚴控大額，從源頭上減少違約糾紛。國家金融監督管理總局和中國人民銀行，應不斷完善從發(fā)卡授信到壞賬核銷(xiāo)的有效管控機制。

　　寫(xiě)好“金”牌大文章

　　何金燕

　　近日，湖南發(fā)出首份“預查廢證明”，助力金融機構高效處置不良債務(wù)。

　　這紙證明，減輕了金融機構包袱，是湖南金融糾紛問(wèn)道“楓橋經(jīng)驗”的新嘗試。

　　以往，金融機構核銷(xiāo)呆賬，須走司法程序，這個(gè)周期短則幾個(gè)月，長(cháng)則一年多。呆賬核銷(xiāo)，是金融機構降低不良率、提高資產(chǎn)質(zhì)量、實(shí)現資產(chǎn)保全的重要手段。如今，有了這紙證明，金融機構可以直接向監管部門(mén)申請核銷(xiāo)呆賬。

　　這紙證明，直擊金融糾紛激增難題。優(yōu)化金融營(yíng)商環(huán)境，要問(wèn)需于民，問(wèn)需于金融企業(yè)。一紙雖薄，其背后承載多方沉甸甸的期許：既有力回應了金融機構的司法需求，也有效避免了法院對同一債務(wù)人進(jìn)行不必要的訴訟和執行重復立案，壓降了金融糾紛總量，節約了大量司法資源。

　　眼下，數字經(jīng)濟發(fā)展勢頭強勁。金融巡回法庭開(kāi)進(jìn)湖南金融中心，金融糾紛“一站式”受理，值得點(diǎn)贊。筆者了解到，此類(lèi)案件，標的小、批量化、類(lèi)型化。如何尋求“最優(yōu)解”，實(shí)現金融糾紛“一攬子”批量調處？法院仍需不斷創(chuàng )新機制，切實(shí)防范化解金融風(fēng)險，持續優(yōu)化法治化金融營(yíng)商環(huán)境。

　　這紙證明，僅十余行，折射發(fā)展大課題。信用卡、消費貸等呆賬問(wèn)題，日益嚴峻。營(yíng)造健康穩定的金融環(huán)境，需要消費者、金融機構、監管部門(mén)等多方努力。于消費者，需理性消費，按期還款。于金融機構，應審慎放貸，有效催收。于監管部門(mén)，要扛牢使命擔當，嚴格監管；不斷完善信用體系，降低消費者違約可能性。

　　這紙證明，澎湃了市場(chǎng)活力。金融市場(chǎng)是經(jīng)濟社會(huì )運行的“晴雨表”。穩健的金融環(huán)境，才能引來(lái)更多投資和創(chuàng )新活動(dòng)。湖南當以這張紙為扉頁(yè)，推動(dòng)金融糾紛調處“大變革”，用心用情用力寫(xiě)好“金”牌大文章，優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，賦能高質(zhì)量發(fā)展。

　?。ㄎ?何金燕）